.개인회생 준비에서 의외의 복병이 통장이다. 압류는 많이들 걱정하지만, 그보다 앞서 조용히 일어나는 것이 은행의 상계다. 대출이 있는 은행이 같은 은행 통장에 들어 있는 예금을 대출 채권과 상쇄해 버리는 것인데, 안산개인회생을 준비하며 계좌 정리를 해 두지 않으면 월급이 들어오자마자 잠기는 일이 실제로 벌어진다.
상계는 압류와 다르다. 압류는 채권자가 법원을 거쳐 실행하는 집행 절차지만, 상계는 은행이 자기 채권과 고객 예금을 맞바꾸는 권리 행사라 법원 절차 없이 은행의 판단만으로 이뤄진다. 예금주 입장에서는 예고 없이 잔액이 대출 상환으로 돌려져 있는 화면을 보게 되는 셈이다.
상계가 실행되는 계기는 기한이익 상실이다. 대출 연체가 일정 수준에 이르거나 채무자의 신용에 중대한 변동이 생기면 은행은 대출 전액의 즉시 상환을 요구할 수 있는 상태가 되고, 이때 그 은행에 있는 예금은 상환 재원으로 상쇄될 수 있다. 개인회생 신청 사실이 은행에 통지되는 시점 전후는 이 조건이 갖춰지는 대표적인 국면이다.
가장 위험한 구도는 급여계좌가 대출 은행에 있는 경우다. 매달 월급이 들어오는 계좌와 연체 중인 대출이 같은 은행에 있으면, 입금되는 급여가 상계의 대상이 되어 생활비 전체가 묶일 수 있다. 신청을 준비하는 단계에서 가장 먼저 점검해야 할 항목이 바로 이 배치다.
대비는 단순하고 효과가 확실하다. 대출이나 카드 채무가 전혀 없는 은행에 새 계좌를 만들고, 회사에 급여 이체 계좌 변경을 신청해 급여의 입금 경로를 옮겨 두는 것이다. 계좌 변경은 회사에 사유를 밝힐 필요가 없는 통상 업무이므로 부담 가질 일이 아니다.
자동이체 정리가 그다음이다. 월세, 보험료, 통신비, 공과금의 출금 계좌를 새 계좌로 일괄 변경해야 한다. 옛 계좌가 묶이는 순간 자동이체가 줄줄이 실패하면서 보험 실효나 통신 연체 같은 2차 문제가 번지는데, 계좌이동 서비스를 이용하면 한 번에 옮길 수 있다.
기존 계좌의 잔액은 미리 새 계좌로 옮겨 두는 것이 안전하다. 다만 이 이동은 기록이 남고 나중에 소명 대상이 될 수 있으므로, 반드시 본인 명의 계좌로 투명하게 옮겨야 한다. 가족 명의로 빼 두는 순간 계좌 관리 문제가 재산 은닉 문제로 성격이 바뀐다는 점을 기억해야 한다.
이미 상계를 당한 뒤라면 시점을 확인할 필요가 있다. 개시결정 이후에는 채권자의 개별적인 권리 행사가 제한되는 국면이라 상계의 허용 범위도 좁아지므로, 언제 어떤 근거로 상쇄됐는지 은행에 내역을 요구해 기록을 확보해 두면 절차 안에서 다툴 재료가 된다.
압류방지 전용 통장을 묻는 경우도 많은데, 행복지킴이 통장류는 기초생활수급비 같은 보호 급여의 수급자를 위한 제도라 일반 급여소득자의 답이 되기 어렵다. 보통의 신청인에게 현실적인 답은 채무 관계가 없는 은행의 신규 계좌, 그 하나로 충분하다.
마이너스통장은 따로 짚어야 한다. 통장 모양을 하고 있지만 실질은 대출 한도라서, 그 계좌로 급여를 받으면 입금액이 곧바로 대출 잔액을 메우는 데 쓰인다. 신청을 준비하는 시점에는 마이너스통장을 급여나 생활비의 통로로 쓰는 것을 멈추고 사용 시점을 정리해 두어야 한다.
새 계좌로 옮긴 뒤에는 결제 수단의 연결도 손봐야 한다. 체크카드를 새 은행에서 발급받고, 간편결제와 정기 구독의 결제 수단을 바꿔 두지 않으면 옛 계좌가 묶인 날 소액 결제부터 줄줄이 실패한다. 계좌 이동은 통장 하나가 아니라 결제 생활 전체를 옮기는 일로 접근해야 빈틈이 없다.
점검의 시점은 이르면 이를수록 좋다. 상계는 예고 없이 실행되므로, 신청 서류를 쓰는 단계가 아니라 개인회생을 검토하기 시작한 시점에 계좌부터 정리하는 것이 안전한 순서다.
안산개인회생 신청 전 계좌 점검은 순서로 기억하면 쉽다. 내 대출과 카드가 어느 은행에 있는지 목록화하고, 급여계좌가 그중 하나에 있는지 확인하고, 겹친다면 무채무 은행으로 급여 경로를 옮기고, 자동이체를 일괄 이동하는 네 단계다. 반나절이면 끝나는 작업이다.
통장 정리는 절차의 본체가 아니지만, 해 두지 않으면 절차가 시작되기도 전에 생활이 멈춘다. 법원 서류만큼이나 먼저 챙겨야 할 준비물이 계좌의 배치라는 것, 그것이 이 대목의 요점이다.